Cuando una persona fallece, sus deudas no desaparecen automáticamente, y eso incluye las hipotecas. En España, la herencia incluye tanto los bienes como las obligaciones del fallecido. Así que si heredás una vivienda con hipoteca, también heredás esa deuda, a menos que decidás rechazar la herencia. Entender qué ocurre con la hipoteca después del fallecimiento del titular es clave para tomar decisiones financieras con cabeza.

En esta guía te explicamos paso a paso qué sucede con las deudas hipotecarias tras el fallecimiento, qué opciones tenés como heredero, cómo se gestiona esto ante el banco y qué hacer si hay seguro o no.

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## ¿La hipoteca desaparece al fallecer el titular?
La hipoteca **no desaparece** con la muerte del titular. Los herederos que acepten la herencia se colocan en su lugar, es decir, asumen las mismas obligaciones frente al banco, incluyendo el pago de las cuotas pendientes.

La responsabilidad por las deudas hipotecarias se limita, en principio, al valor de los bienes heredados. Esto significa que, si aceptás la herencia “a beneficio de inventario”, no respondés con tus propios bienes, sino solo con lo que recibís.

## ¿Qué opciones tienen los herederos ante una deuda hipotecaria?
Los herederos pueden:

-   **Aceptar la herencia pura y simple**, asumiendo las deudas.
-   **Aceptar a beneficio de inventario**, limitando la responsabilidad.
-   **Renunciar a la herencia**, si la deuda es mayor que el valor de los bienes.
    
Es importante revisar bien el estado de la deuda y del inmueble antes de tomar una decisión.

## ¿Qué pasa si hay varios herederos y una sola vivienda hipotecada?
Cuando hay varios herederos, todos se convierten en copropietarios de la vivienda y, por lo tanto, también de la deuda. Deben decidir si continúan pagando entre todos, si uno se queda con la casa y asume la hipoteca, o si la venden y reparten lo que se obtenga. Esto requiere acuerdos claros y, en muchos casos, asesoramiento legal.

## ¿Qué documentación se necesita para gestionar la hipoteca tras el fallecimiento?
Es necesario formalizar la herencia ante notario en España y registrar la **escritura de adjudicación**, donde se indica quiénes son los nuevos propietarios y cómo se reparte la vivienda.

El banco debe ser notificado del fallecimiento, y se debe **actualizar el préstamo hipotecario**. Esto puede implicar una novación (cambio de titularidad), lo cual conlleva revisión de condiciones y aprobación crediticia por parte del banco a los herederos.

## ¿Puede el banco ejecutar la hipoteca tras el fallecimiento?
Si los herederos no pagan las cuotas después del fallecimiento del titular, el banco puede iniciar un **proceso de ejecución hipotecaria** una vez vencido el plazo de impago estipulado en el contrato, que normalmente es después de tres cuotas sin pagar.

Antes de ejecutar la garantía (la vivienda), el banco intentará cobrarse de los bienes de la **masa hereditaria**. Si eso no alcanza y la herencia no fue aceptada a beneficio de inventario, podrían exigir el pago directamente a los herederos con sus propios bienes.

## ¿Cómo influye el seguro vinculado a la hipoteca?
Muchas hipotecas en España incluyen un **seguro de vida vinculado**. Si el titular fallece, este seguro puede **cubrir total o parcialmente** la deuda, dependiendo del capital asegurado. Es clave revisar si ese seguro estaba activo y bien pagado.

Si no hay seguro, los herederos deben asumir la deuda con su propio dinero o con los bienes heredados. Por eso es aconsejable que cualquier hipoteca esté respaldada por un buen seguro de vida.

## Posibles costos asociados a la gestión de la hipoteca tras el fallecimiento
Gestionar una herencia implica **gastos notariales**, inscripción en el Registro de la Propiedad, y en algunos casos, **tasaciones** o cambios registrales.

Algunos bancos también cobran comisiones por la **novación del préstamo** o por los trámites para cambiar de titular. Estos costos deben considerarse al evaluar si conviene o no aceptar una herencia con hipoteca pendiente.

## ¿Qué ocurre si no se puede asumir la hipoteca?
Una buena planificación con seguros puede proteger a tus seres queridos de cargas económicas imprevistas en momentos difíciles.

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¿Qué pasa con las deudas hipotecarias cuando fallece el titular?

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